游戏设计从传奇网游开始第191章 巴罗岛银行与保险公司(一)
在蓝星国看来，开启印钞机疯狂向法外之地输送钞票，可以在法外之地的货币价值追平蓝星国之前，掠夺到足够多的财富。
然而让他们万万没想到的是，巴罗岛在关键时刻出手，帮助他们加快了货币流入法外之地的进程，这就让蓝星币市场数量在短时间内急剧膨胀，在一个月内居民的基础物价已经翻了一番，而且物价还在持续上涨，各类商超百货店竟然已经开始挂起了售空的牌子。
即便是没有高挂售空牌儿的店铺，现在也只接收巴罗岛货币，拒绝使用蓝星币。
没办法，现在蓝星币贬值的速度太快了，收蓝星币出售那绝对是让自己蒙受一场灾难。
与此同时，巴罗岛所售出的商品对应蓝星币进一步抬价，并且宣称由于配件供给的成本增加，涨价的根本原因还是在于蓝星币大量印钞导致的通货膨胀。
对于出现这种局面，巴罗岛宣称从即日起，所有售出的产品，只允许使用巴罗岛货币进行购买，不再使用蓝星币进行交易。
对于供应原材料的厂商，可以使用蓝星币进行结算，也可以使用巴罗岛货币进行结算，在这一点上并不设限。
一时之间，整个世界对蓝星币极度失望，除了蓝星国以外的法外之地诸国，开始进一步存储巴罗岛货币，从而抵抗蓝星币带来的金融危机。
曾经对巴罗岛货币呲之以鼻的国家元首们，现在对于当下的局势，也不得不180度大转弯。
巴罗岛就是在空手套白狼，即便识破了又如何？
是选择被巴罗岛空手套白狼，还是等着手中所有的货币进行贬值？
但是很多国家元首又算的另外一笔账。
现在把贬值的蓝星币给了巴罗岛，巴罗岛又给出了保持的巴罗岛货币，怎么看风险都是被巴罗岛给承担了。
如果在未来蓝星币稳定了局面，不再出现波动时，那么大家还可以将巴罗岛货币重新兑换成蓝星币，怎么看这也不是一件吃亏的事情。
但是他们忘记了一点。
人永远都是趋利避害的动物。
当他们在巴罗岛货币上获得了安全感后，又怎么能够轻易的重蹈覆辙去使用蓝星货币呢？
所以未来一旦是巴罗岛货币站稳了脚跟，蓝星币将更加难以重获市场的信任，至少在法外之地这一块儿的竞争力会差上很多了。
阿萨总统这一段时间非常的忙，已经忙到完全不可开交的地步。
各个国家元首现在一窝蜂的来寻找他要兑换巴罗岛货币，每一个人都希望排在前面进行交易。
除了这些国家元首以外，还有各大企业公司，都希望能够大量的兑换货币，并希望巴罗岛能够提供货币银行，用来保证货币的绝对安全。
在这一块儿，阿萨总统表示自己完全就是个门外汉，事关重大不得不亲自来找雪尘进行商议。
听完了阿萨汇报之后，雪尘高兴的直拍大腿。
“开银行这么好的事情，还有什么可犹豫的？必须得开呀！这个是提高咱们巴罗岛公信力兼顾赚钱的大好事情！”
“银行我倒也知道挣钱，不过咱们没有相关的人才呀？”
“咱们没有人才不要紧，以前给蓝星银行办公的那些人员直接给挖过来就是了。我们可以在蓝星银行对面开设咱们的银行，同时贴出高薪招聘，不怕他们不加入到我们的银行来。这样一来，我们既有了员工，同时也打击了蓝星银行可以说是一举两得。你今天可真是给我带来了一个莫大的好消息！”
雪尘表现得颇为兴奋，芳芳则是在岛主府中好一通端茶倒水的忙活。
“岛主，开设银行到底是怎么盈利的呀？在这方面我也不懂的。”
见到芳芳插口国家大事，阿萨有些不好意思的羊装不悦批评芳芳。
“我现在和岛主聊的是国家大事，你做好自己的本职工作就行了。”
雪尘摆摆手道。
“不碍事的。这是在家里，我们也没有必要这么拘着，虽然是国事不假，其实我也从来没有把他当成多大的事情来看待。有的时候，我们不能把一件事情看得太重，否则就会患得患失，反而做不出正确的决策来。”
示意芳芳坐在一边，雪尘继续开口说道。
“据我所知，银行的盈利方式大致分为两大类。一是利差收入，二是非利差收入。所谓利差收入，就是指贷款利息收入与存款利息支出的差额。这种盈利方式在银行业中所占的比重相当大，应该说是最主要的盈利方式。”
“通俗一点讲，就是说银行先吸取大量的客户到该银行网点来存款，在客户存款的时候给客户提供相应的利息。然后将客户存在银行里面的钱当做他的资本，以更高的利息率借贷给其他人，通过这些人来达到赚钱的目的。说白了，银行就是赚取存款利息与贷款利息之间的差额。”
“我们不得不承认，银行采用这种方式，既不耗时费力，又轻轻松松赚取了高额的利润，不愧为资本家的行径呀！其实，银行也就是靠着借钱生蛋这样的一招鲜赚取了大量的金钱。”
“除了利差收入以外，银行盈利的方式还有非利差收入。利差收入包括很多项目，比如存储卡收取年费，办理承兑，资金证明等收取的手续费，信用卡年费以及逾期利息，银行理财产品等等。这些收入在银行的盈利中起到的是锦上添花的作用。”
“本来银行凭借利差收入就已经赚盆满钵满了，但是谁还嫌钱多不是，当然是赚得越多越好啦！因此，通过发放信用卡，不仅可以收取一些年费，还可以从那些逾期的信用卡中小赚一笔。再比如通过向客户售卖理财产品，也可以得到相应的利润。至于其他的非利差收入手段，我一时想不出来，但只要集思广益，一定会有更多的财源。”
“对了，我们可以开设保险业务啊！”
雪尘勐然间想起，在蓝星里面居然没有保险这个业务，这得是多么庞大的一笔收入啊！
可以说保险就是空手套白狼的业务之一，利用投保人汇总起来的钱进行保险理赔然后赚取剩余的利润。
雪尘深深知道，曾经在地球上保险业务是多么的赚钱。
除了六家银行和移动这几个国企、央企，排第二的就是保险公司，20年全年利润高达1494亿，相当于每天就能赚4个亿、那每分钟就是28万!
可以说，在地球上能叫上名的公司，基本没有不沾保险的!
资本生下来就是逐利的，大家之所以都喜欢卖保险，证明它确实很赚钱!
曾经雪尘听见保险这两个字，脑袋里的第一反应还是“骗钱”和“不赔”。
也会认为保险公司之所以那么赚钱，无非就是靠拒赔嘛!
拒赔越多，赚得也就越多~
但后来才知道，自己想的和现实恰恰相反，保险公司更愿意多赔一些，来增加他们的品牌信誉!
也只有这样，他才能卖的多、卖的久、赚的多、赚得久!
如果靠这也不赔、那也不赔来赚钱，过不了几年，这家保险公司也就该歇菜了。
所以说，保险公司赚钱的秘密并不在于拒赔。
保险公司真正赚钱的三板斧共分为死差、费差和利差。
所谓死差，其实就是预定死亡率和实际死亡率的差值。
保险公司要设计一款寿险时，精算师会根据人均死亡表来算会死多少人，这个计算结果叫预定死亡率。
而实际上死的人数，则叫实际死亡率。
简单的举个例子，预定1万个人里，每年要身故10个人，一个人要赔100万，那么总共就是1000万。
这1000万分摊到1万个人头上，每个人就要出1000块钱。
但是，今年实际只身故了8个人，那么保险公司就能赚200万，这叫死差益。
如果今年实际身故了12个人，那么保险公司就要多赔200万，这叫死差损。
重疾险、医疗险、意外险这些，和寿险是同样的道理，只是在计算过程中参考的数据不一样。
当然，这只是举个简单的例子，作为稀有物种的世界级精算师，在设计一款产品时，他要考虑死亡率、疾病发生率、退保率、费用率、通货膨胀、医疗发展趋势、监管政策……等等。
所以说，一款保险产品的实际计算过程，复杂程度根本不是像雪尘这样凡人能理解的。
在和平时代很多数据都很稳定，精算师计算的结果，基本也都很准确。
有了准确的数据，死差这一斧子下去，就只会赚、不会亏了。
这就和卖菜一样，都知道进价了，难道还会低于进价去卖吗?
应该考虑的是在进价的基础上，加多少钱卖出去比较合适。
至于到底该加多少钱，这就要看市场环境和保险公司的想法了。
第二板斧便为费差。
和死差一样，费差就是预定费率和实际费率的差值。
这个差值和我们过日子很像，突出了油盐酱醋茶的重要性。
比如保险公司各地设立分支机构要租房、买房吧?
请明星代言要广告费吧?
产品宣传要宣传费吧?
员工得发工资吧?
水费电费、桌子椅子……什么都是要花钱的!
花钱就要摸摸腰包、看看卡里的余额，更何况动辄上万人的保险公司，要是没个预算，那还得了?
所以，在年前先做个预定的开支，到了年后再把实际开支算一算。
没有超出预算，省下的钱就是费差益。
如果超出预算，多支出的钱就是费差损。
说白了就是省下的也算赚到的。
第三板斧就是利差。
如果说前两斧能砍倒一棵树，那么这第三板斧，就能力噼华山!
因为保险公司赚钱的核心，就是利差!
前面说到精算师计算出来的结果，准确性还是非常高的，那么对保险公司来说，最值得研究的，是在进价的基础上，该加多少钱去卖!
保险公司一般把加的这一部分钱叫做预留利润!
一般名气较大、市场占有率比较高的保险公司，他的产品预留利润都很高，因为他不愁卖。
而名气小、规模小的保险公司，预留利润基本都会很低，他得通过薄利多销来抢占市场份额。
单从这个角度看，价高货好的道理就不适用保险，同样的保障，小保险公司的产品更有性价比。
绝大多数人都知道保险是个特殊的金融产品，它要先收费、后赔付，还没办法体验。
这就决定了保险公司只要能一直卖出去保险，手里就能一直持有巨额现金。
这笔钱就是预留利润积累出来的，聚少成多后，保险公司就会用这笔巨款来做投资。
在投资前，保险公司会先设定一个预定利率，投资完成后会有实际利率，这两个利率的差值就是利差。
预定的比实际高，就是利差益。
预定的比实际低，那就是利差损。
这也是曾经地球上巴菲特的秘密，他手里最值钱的伯克希尔.哈撒韦保险公司，保证了他有一个不断在吸金的资金池，取之不断、用之不竭，想投资了就去池子里搞上一瓢。
当然，这也不能保证老巴就能一直赚!
尤其是在地球华夏中开保险公司，除非自己作死，不然想亏也是有难度的。
一是《保险法》有明确的规定，保险公司的钱必须要用的稳健、必须遵循安全性原则投资，比如用来银行存款、信托存款，买卖低风险股票、基金，以及投资房地产和国家基建类工程等等。
二则是保险公司作为稳健型理财的代表，深受资本的喜爱，所以保险公司手里的钱除了保民的，还有一部分是资本市场稳定流入的。
简单概括就是四个字：“稳如老狗”!
一个稳字，决定了保险公司投资，低风险、低回报、高安全的特性。
但关键在于，保险公司的资金量极大，即便利率较低，最终的收益也会很恐怖。
究竟有多恐怖?
如果不是雪尘朋友在保险公司做高管，是绝对不会知道保险业利差收益的平均占比已经高达92%！
总之，一家保险公司只有计算出较为准确的死差，然后规划合理的预留利润，在这个基础上提高自己的投资水平、然后减少不必要的支出，才能获取最大的收益。
既然提到了银行，雪尘自然顺理成章的就想到了保险，这两者之间的关系可是异常密切的。
“这样我们一方面开设巴罗岛银行，另一方面，开设保险公司。关于巴罗到银行，我们必须要和所有法外之地的国家紧密的结合起来，这样才能保证我们银行开设的顺利，同时获得当地政府的绝对支持。”
“想要获得他们的绝对支持，首要的条件就是让利给他们。比如说，我们在星耀国建设一个银行，那么我们首先要拥有绝对的经营权和银行的管理权。同时与星耀国签订合约，承诺通过银行改善当地民生和经营环境，为他们提供大量的资金和低息贷款用于投资建设。”
“现在法外之地诸国已经元气大伤，他们的财政甚至很难消除这一次经济危机造成的后果。而我们巴罗岛货币目前成为民众避难的选择，公信力可以说已经达到了史无前例的高涨。在这个时候开设银行，利用巴罗岛货币的稳定性将所有居民的蓝星币进行转换，同时为他们提供低息借贷。在灾情严重的地区，将我们巴罗岛之前大量囤积的粮食和物资，分出一部分用于支援灾区。”
“这样做，一方面是将我们巴罗岛的形象塑造的更加完美，让世界各国对于巴罗岛有全新的认识和改观。对比于此次造成灾难的罪魁祸首蓝星国，我们更像是英雄。另一方面，我是真心希望世界上的百姓都能够拥有和平的环境，这一次也是为他们尽上一些绵薄之力。”
“有了银行和保险这两种业务之后，可以毫不夸张的说，巴罗岛将有机会掌控整个法外之地！”
芳芳惊讶的捂住了嘴巴，眼睛里全都是不敢置信。
“就靠银行和你所说的保险公司，就能掌控法外之地所有的国家吗？这未免有些言过其实了吧？”
阿萨刚想训斥芳芳，又想起雪尘说了在这里大家要随意一些，当下轻咳一声道。
“老板既然敢这么说，证明他一定是有十足把握的。在这一点上，我完全相信老板。”
“我也很相信岛主呀，但是真的听起来未免过于不可思议了……”
雪尘笑着问了芳芳一个问题。
“我之所以这么肯定，是因为一旦保险公司成立之后，将会改变非常多的人的生活，而且这种改变是有很深远意义的。那么我现在问你一个问题，你有没有想到未来年岁大了的时候，生活该怎么办？”
芳芳想了想后快速回答道。
“我会有老公，会有孩子还会有亲人呀呀？孩子照顾老人的生活，再加上有一些储蓄，那么未来就可以解决余生问题了。现在多大数的老人都是这样生活的啊。”